Должников будут отлавливать по паспортам

Бум потребительского кредитования плавно перетекает в бум невозвращенных долгов. Недавно Центробанк объявил: объем «плохих» кредитов вырос до 33 миллиардов рублей. Хотя еще год назад эта цифра не превышала 10 миллиардов рублей.

Аналитики заявляют, что реальный объем просроченных долгов в разы превышает официальные данные. Банки ожесточенно борются за клиентов, упрощая систему получения займа. Население клюет на заманчивые предложения о «беспроцентном» займе для полного счастья и подсаживается на кредитную иглу, не рассчитывая свои финансовые возможности.

Банкиры придумывают новые способы заставить клиентов отдавать долги. Разрабатывается проект закона о банкротстве нечестных граждан, в некоторых городах неплательщиков не пускают за границу, теперь же заемщиков будут «отлавливать» по паспортам. К чему может привести рост невозвращенных долгов и как с ним справиться, рассказывают эксперты «КП».

Как борются с невозвратами

Соглашение, на днях подписанное Национальным бюро кредитных историй и Федеральной миграционной службой (ФМС), — один из шагов в этой борьбе. С 1 марта данные паспорта и реальное место проживания клиента банки будут проверять через ФМС.  

— Информация из миграционной службы нужна банкам для того, чтобы выяснить, что паспорт того или иного человека, обратившегося за кредитом в банк, не числится в списке утраченных, утерянных или украденных, — заявил глава НБКИ Александр ВАКУЛИН.

По мнению Вакулина, эта мера поможет банкам снизить процент просроченной задолженности заемщиков. Борьбу с «невозвращенцами» банки начали пару лет назад. Коллекторские агентства, куда финансисты продают долги, «выбивают» деньги у неплательщиков. В Санкт-Петербурге судебные приставы запрещают выезжать за границу должникам, в отношении которых есть решение суда. Заработали бюро кредитных историй, где по идее на каждого, кто занимал деньги у банка, должна быть собрана все подноготная. Добросовестным заемщикам с хорошей историей банкиры обещают кредиты на более простых условиях. Но все это отдаленная перспектива. А пока «плохих» кредитов становится все больше, только за последний год их сумма выросла втрое. Аналитики говорят, что, если срочно что-то не сделать с проблемой, на банки может обрушиться системный кризис.

 — Если сейчас срочно не принять меры, в будущем осложнений не избежать как в банковской, так и в социальной сфере, — говорит Алексей БУЛГАКОВ, кредитный аналитик компании «АТОН». — Но вряд ли сейчас кто-то решится сказать, каких масштабов и через какое время наступит тупиковая ситуация, вызванная невозвратами.

Правда, есть и более радужные прогнозы.  

— Я бы не стала говорить о кризисе, — комментирует Наталья БОРЗОВА, замгендиректора по работе с кредитными организациями аудиторско-консалтинговой группы «ФинЭкспертиза». — Во-первых, риск невозвратов заложен банками в процентную ставку по кредиту. Во-вторых, при выдаче кредитов банки отслеживают баланс между своими активами и обязательствами, чтобы не обанкротиться. Для этого существуют рекомендации Центробанка. К тому же основная доля невозврата приходится на потребительское кредитование, а там большое количество людей, которые заняли относительно некрупные суммы денег. Если бы мы столкнулись с большим количеством «плохих» ипотечных кредитов, где люди занимают значительные суммы, тогда стоило бы говорить о возможных проблемах. Хотя, конечно, невозврат — это негативное явление, и с ним стоит бороться.

Правду знают только сами банкиры

О количестве «плохих» кредитов ЦБ узнает из отчетов банков, которым, естественно, не хочется раскрывать реальную картину, чтобы не портить репутацию. Поэтому аналитики уверены, что на самом деле плохих кредитов в разы больше. Согласно статистике ЦБ, у 30 крупнейших банков в 2006 году доля просроченной задолженности физических лиц к общему объему кредитования населения составила 1,94%, в то время как годом ранее этот показатель был на уровне 1%.  

— У мировых лидеров банковского бизнеса доля невозврата в среднем 4 процента, — говорит Алексей Булгаков. — Большинство наших банков заявляют об 1 — 2 процентах «плохих» кредитов от общего портфеля займов. Либо наши банки работают эффективнее мировых гигантов, что, мягко говоря, сомнительно либо цифры сильно приглажены. В последнее верится гораздо охотнее. По отчетности одного из банков, доля просроченных кредитов составляет 15 процентов. Мне кажется, это более реальная цифра невозврата. Хотя я не исключаю, что есть банки, у которых доля «плохих» займов может быть гораздо выше. Но реальную цифру знают только сами банкиры.

Счастье в кредит

Банки чуть ли не с каждым днем упрощают процедуру выдачи кредитов. Если раньше без прописки получить деньги было невозможно, то теперь некоторые банки и на это закрывают глаза, правда, устанавливают большие проценты. Кредит за 15 минут без поручителей и справки о доходах! Ну как устоять перед таким предложением?! Торговые сети предлагают в кредит все: от МР3-плейера до плазменной панели ценой в 100 тысяч рублей и более. Многие аналитики уверены, что именно торговые сети, где деньги раздают направо и налево, виноваты в росте невозвратов.  

— Как правило, кредиты берут люди с очень средним заработком, — говорит Булгаков. — Когда зарплаты хватает только на жилье, еду и нет никакой возможности накопить на крупную покупку, а очень хочется, люди берут в долг.

На каждом шагу рекламируют кредиты, как лекарство от всех финансовых проблем, и население дружными рядами идет в банки. Если бы в рекламе банка, которая обещает дать вам денег для счастья, за кадром говорили, что реальная ставка 100 процентов, люди бы брали меньше кредитов. О финансовой безграмотности населения уже говорят на уровне правительства. Банки этим пользуются: найти в кредитном договоре, сколько же все-таки придется переплачивать за кредит, сложнее, чем отыскать иголку в стогу сена. Реальная процентная ставка по кредиту разделена на различные выплаты, такие, как комиссия за открытие счета, ведение счета, снятие наличных и прочее. Поэтому большинство россиян до первого платежа по займу свято верят, что заняли у банка под 10% годовых. Но с этой проблемой ЦБ уже начал борьбу. С 1 июля 2007 года банки будут обязаны писать реальную процентную ставку по кредитам.  

— Эта мера позволит снизить невозвраты только потому, что люди будут более осознанно брать кредиты, — говорит Булгаков. — Но необходимо еще ввести поправки в Закон о рекламе и заставить банки заявлять реальную стоимость, рекламируя продукт.

Причиной невозвратов аналитики называют как неграмотность населения, так и безответственность банков.  

— Нынешние невозвраты — это плоды кредитов, выданных несколько лет назад, — считает Борзова. — Часть из них находится на пролонгации, а какая-то часть никогда не будет выплачена. Меры, которые сейчас предпринимаются по борьбе с «плохими» долгами, принесут свои плоды только через пару лет.

Как не стать «плохим» заемщиком

Если вы решили взять кредит в банке, нужно точно выяснить, сколько вы в конечном итоге переплачиваете, то есть какова реальная процентная ставка. Cумма платежа не должна превышать 40% от вашего ежемесячного заработка. Если вы столкнулись с денежными трудностями и понимаете, что не в состоянии платить по долгу, стоит обратиться в банк. Финансисты любят честных, и поэтому заявить о своей финансовой несостоятельности лучше сразу, не просрочивая платежи. Иначе ваш долг будет накапливаться и приумножаться из-за пени. Правда, у неплательщика должна быть веская причина. Нужно составить график платежей, которому вы сможете следовать. Если вы сами затрудняетесь это сделать, стоит попросить помощи у банковских специалистов.